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民间借贷，签订的合同真的有用吗？今天深度财务和您聊聊民间借贷。。
关于企业间借贷，自1996年央行贷款通则始，到2015年最高院民间借贷司法解释，再到2019年最高院九民会纪要，从效力不被认可，走向全面合法化，又回归严禁以信贷资金转贷牟利、严禁以放贷为业、严禁以各种“套路”放贷等严控态势，违者不但民事效力被否定，更可能被追究刑事责任，变化尺度之大，颠覆往常认知。其中诸多法律风险值得许多存在借贷业务的企业重新审视。
1、签订借款合同时，若出借企业尚欠银行贷款未还，会导致借贷合同会无效吗？担保会无效吗？
颠覆指数：★★★★☆
举例
A公司出于友情向B公司出借资金1亿元，约定年利率10%，C公司以其房屋为该借款作抵押担保。借款逾期1年后，B公司仍不归还，A公司不得不起诉要求B公司还款，并要求处置C公司抵押房屋行使优先受偿权。B公司却主张，有证据证明A公司向其提供借款时有数亿元银行贷款未还，故，A公司向B公司的借款系套取金融机构信贷资金后高利转贷，且B公司对此情形早已知晓，因此，借款合同应认定无效，抵押担保合同作为从合同亦应无效。
最新观点
A公司给予B公司的借款可能被认定为“高利转贷”行为，借贷合同因此无效，担保合同亦随之无效。
2、以自有资金做“过桥贷款”业务的企业，借款合同会被认定无效吗？还有其他风险吗?
颠覆指数：★★★★☆
举例
A公司为一家投资公司，成立3年多时间，股东合计出资2亿元，专为银行转贷客户及其他有短期资金需求的客户提供过桥资金贷款，利率为日千分之一至日千分之五。近期，A公司有多笔借款未能收回，将多位借款人诉至法院。
最新观点
不但A公司对外签订的借款合同会被认定无效（担保也随之无效），A公司及其相关责任人员还可能被法院移送公安机关追究“非法放贷”行为的刑事责任。
3、经常以自有资金、按不高于24%的利率对外出借给企业，应该不会有问题吧?
颠覆指数：★★★★☆
举例
A公司是一家房地产公司，实力雄厚、常有大量资金富余。为提高资金周转效益，A公司经常应周边熟悉企业的请求，在有足额担保的前提下，对外出借资金，利率通常为年12%至15%。近期，A公司有多笔借款未能收回，将多位借款人及担保人诉至法院。
最新观点
A公司有可能被认定为“职业放贷人”，对外签订的借款合同会被认定无效，担保也随之无效。但尚不足以构成刑事犯罪。
4、企业间的正常借贷会演变成“套路贷”吗？借款未收回的债权人反而有刑事责任风险？
颠覆指数：★★★★★
举例
A公司是一家民营上市公司控股的投资公司，应B公司请求向其出借资金1亿元，约定年利率16%，但B公司一直未予归还。为避免审计认定坏账，并尽可能多增加借款债权的账面金额，每逢年末，A公司要求B公司与其重签一份新借款合同，以拖欠本息为新借款合同项下的借款本金，并发放一笔新借款至B公司账户，随后要求B公司将资金转回清偿旧借款本息，持续8年后，B公司已拖欠A公司借款本息合计3.28亿元，A公司不得不将B公司诉至法院。而B公司却向公安机关举报A公司涉嫌套路贷。
最新观点
A公司行为基本符合“套路贷”司法解释所述的以先前借贷违约为由，迫使对方签订金额虚高的借贷协议、制造资金走账流水虚假给付事实、通过“转单平账、以贷还贷”方式垒高借款金额等情形，很有可能被认定为“套路贷”、追究诈骗犯罪的刑事责任，相关借款合同亦可能被认定无效，担保（若有）也随之无效。
5、借款人将房屋过户给出借人，并约定若到期未归还借款，则房屋归出借人所有。该约定有效吗？
颠覆指数：★★★☆☆
举例
A公司向B公司出借资金1亿元，B公司将名下房屋过户给A公司，双方约定：在B公司归还借款本息后，A公司将房屋过户回B公司。但若B公司到期未归还借款，则房屋归A公司所有，作为抵偿B公司对A公司的借款本息。之后，B公司到期未归还借款，但因房屋涨价远远超过借款本息金额，故，A公司主张房屋所有权归A公司所有，以抵偿B公司所欠债务本息。
最新观点
上述物权转移的约定无效，房屋所有权不能归A公司所有。
6、“名股实债”的安排，是支持股权？还是支持债权？
颠覆指数：★★★☆☆
举例
B公司因资金紧张向A公司借款，根据A公司要求，双方签订了股权转让协议，A公司以1亿元价格受让B公司持有的C公司15%股权，并约定，C公司股权价值年复合增长应不低于30%，2年后，应由B公司按不低于该增值率回购该股权。2年期间，C公司经营状况大幅超过预期，并引进风险投资，股权估值增长了2倍。2年满后，A公司要求B公司参照风险投资入股C公司的估值回购其持有的C公司15%股权。但，B公司不同意按协议约定支付股权回购款。
最新观点
A公司仅是为获得固定收益，不参与C公司经营管理，应认定A公司为债权投资而非股权投资，且，不支持A公司超过24%的利息固定收益。
7、“名为买卖实为借贷”情形下，合同效力如何？有脱保风险吗？
颠覆指数：★★★☆☆
举例
B公司曾多次通过赊销方式向A公司融资，B公司实际控制人甲提供保证担保，C公司以房产提供抵押担保。因B公司逾期还款，A公司向法院起诉。B公司主张其与A公司之间的买卖合同系“名为买卖实为借贷”，应认定无效，且担保合同应随之无效。
最新观点
买卖合同应属无效，但可认定A公司与B公司之间存在真实有效的借贷合同关系，甲仍应承担保证担保责任。而C公司的抵押担保可能因未知晓被担保主合同系“名为买卖实为借贷”而被认定无效。
8、企业加盖公章并由法定代表人签署的保证担保，还会有脱保风险吗？
颠覆指数：★★★★☆
举例
B公司因经营需要分别向A公司借款，C公司是一家上市公司，为该借款向A公司作保证担保，在担保函上盖具公章并由其法定代表人签署。之后，因到期未归还借款，A公司起诉要求B公司还款，并要求C公司承担保证责任。C公司却主张上述担保未经其股东大会决议通过，应属无效。
最新观点
债权人接受上市公司担保，应当知晓并审查该担保是否需经股东大会决议，对于应经股东大会决议通过，而未经股东大会决议通过的担保，应认定为无效。
9、企业法定代表人对外签订民间借贷合同，公司和法定代表人如何承担责任？
颠覆指数：★★★☆☆
举例
B公司法定代表人甲多次对外签订民间借贷合同（B公司均未盖章），有的写明是代表B公司对外借款的，也有的仅以个人名义而未明确是否代表B公司对外借款的。其中有部分借款是用于企业生产经营，也有部分借款用于该法定代表人自己购买房屋等需求。借款逾期后，出借方将该法定代表人及B公司诉至法院，而B公司却拒绝承担还款责任。
最新观点
企业法定代表人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，企业应承担还款责任。若有证据证明该借款用于该法定代表人个人使用，则可同时要求该法定代表人承担还款责任。对于法定代表人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营的，企业与法定代表人应共同承担责任。
10、对于借款时签署过同意函的保证人配偶，应当承担保证责任吗？
颠覆指数：★★★☆☆
举例
A公司出借资金给B公司，B公司法定代表人甲为该借款提供保证担保，应A公司要求，甲的配偶乙同时签署《同意担保函》：同意甲以夫妻共同财产承担保证责任。纠纷发生后，A公司列乙为共同被告，要求承担连带保证责任。乙抗辩借款到期前已与甲离婚，现名下已无夫妻共同财产，要求不承担保证责任。
最新观点
乙虽签署同意担保函，但并不属于保证人，不应承担保证责任。
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